Assurance RC auto: les jeunes et les étrangers trinquent

Une étude du comparateur en ligne Comparis montre que les primes d'assurance auto ont diminué de 20% en moyenne depuis dix ans. Néanmoins, il y a des différences énormes entre les assureurs, et même au sein d'une même compagnie, selon qu'on est un jeune conducteur étranger ou une Suissesse de 40 ans. Pour la seule assurance RC, la seule à être obligatoire pour chaque véhicule, les primes vont de CHF 300.- pour un Suisse de 40 ans chez smile.direct à CHF 4800.- pour un Kosovar de 18 ans chez Axa, un écart de un à seize qui ressort d'un comparatif réalisé avec par "On en parle" et le magazine "Bon à Savoir".

La nationalité, l'âge et le sexe expliquent que le montant de la prime soit aussi élevé. Les différences de prix homme-femme existent, mais elles sont les moins importantes, la jeunesse étant avant tout pénalisée. D'ailleurs, un jeune conducteur suisse paiera lui-même plus cher qu'un Portugais de 80 ans…

Pour chacune des onze compagnies d'assurance, les prix pour des conducteurs et des conductrices suisse, portugais et kosovars de 18, 40 et 80 ans ont été analysés. L'exemple retenu est celui d'une couverture d'assurance pour la voiture préférée des Suisses, la Skoda Octavia. Le tableau ci-dessous révèle que, en gros, les jeunes sont trois fois plus taxés que les quadragénaires. Pour les séniors, les primes sont aussi globalement plus chères, mais seulement 1,5 fois de plus que les quadra, en moyenne. De plus, les offres qui sont financièrement les plus intéressantes ne sont souvent pas mentionnées sur le site de l'assureur. Il faut donc les demander explicitement à un conseiller… Pour les quadragénaires, la nationalité n'est pas si discriminante… Mais l'écart se creuse pour les séniors et encore plus pour les jeunes conducteurs. Avec une exception qu'il faut relever: Generali est la seule des onze compagnies comparées à pratiquer exactement les mêmes tarifs pour les trois nationalités, au centime près.

Mais comment les assureurs justifient de tels écarts de primes pour un même produit d'assurance? C'est tout l'art des sciences dites actuarielles, c’est-à-dire de l'étude des statistiques afin de fixer les primes en fonction du profil de risque de chaque assuré. Là-dessus les assureurs sont unanimes. Comme statistiquement les jeunes et les étrangers causent plus d'accidents, ils doivent tous payer plus cher. Mais les assureurs ne s'entendent pas forcément sur ces statistiques. La Bâloise nous a indiqué que chaque assureur utilise ses propres données – internes comme externes – pour définir le montant des primes.

Pour assurer une Skoda Octavia, Allianz reste moins chère pour les jeunes suisses, Smile.direct pour les quadragénaires et Elvia pour les octogénaires. Si vous avez passé votre permis tardivement, seuls le TCS, la Zurich et la Bâloise ne tiennent pas compte des années d'expérience dans la fixation des primes.

Même si le principe de toute assurance est de mutualiser les risques et non de les individualiser, les assurances établissent de plus en plus le montant des primes à la tête du client, ce qui n'est d'ailleurs pas propre aux assurances auto... C'est à l'assuré de faire jouer la concurrence et d'entamer les démarches en vue d'un changement de son assurance RC, au risque de voir sa couverture être reconduite d'une année. Comme pour toutes les assurances, le délai de résiliation doit être impérativement respecté.

Yves-Alain Cornu/sh